Les périodes de fêtes sont souvent synonymes de joie et de retrouvailles, mais elles peuvent aussi marquer la fin de certaines relations. Une séparation est une étape difficile, et parmi les nombreuses décisions à prendre, celle concernant le logement commun est cruciale. Si vous souhaitez garder la maison que vous partagiez avec votre ex-partenaire, plusieurs solutions s’offrent à vous. L’une d’elles, souvent méconnue, est l’assumation hypothécaire. Explications.
Comprendre l’assumation hypothécaire
L’assumation hypothécaire permet à l’un des conjoints de prendre en charge l’hypothèque du couple sans avoir à contracter un nouveau prêt immobilier. Cela signifie que vous reprenez l’entente préexistante avec la banque, tout en libérant votre ex-partenaire de toute obligation financière.
Si vous souhaitez explorer cette option, il est recommandé de consulter un expert tel que Xperto, les experts de l’hypothèque pour vous guider dans les démarches.
Ce processus peut être une solution avantageuse si votre taux d’intérêt actuel est plus bas que ceux du marché ou si votre situation financière ne vous permet pas d’accéder à un nouvel emprunt.
👉 Consultez ce guide sur l’assumation hypothécaire pour bien comprendre les démarches et les implications.
Évaluer votre capacité financière
Avant d’envisager de garder la maison, il est essentiel de réaliser un bilan financier. Pouvez-vous assumer seul(e) les mensualités du prêt, ainsi que les charges liées à la propriété (impôts fonciers, entretien, assurances) ?
Pour préparer cette étape :
- Rassemblez vos relevés de compte et vos avis d’imposition.
- Faites le point sur vos sources de revenus et vos dépenses.
- Consultez un courtier hypothécaire pour évaluer votre capacité d’emprunt.
En cas de difficultés financières, il peut être pertinent d’explorer des solutions alternatives comme la réduction de vos mensualités ou l’obtention d’un co-emprunteur.
Obtenir l’accord de la banque
Si vous décidez d’opter pour l’assumation hypothécaire, votre banque devra valider votre demande. Elle vérifiera plusieurs critères, notamment :
- Votre stabilité financière.
- Votre historique de remboursement.
- La valeur actuelle du bien.
Si votre profil financier est jugé insuffisant, la banque pourrait exiger un garant ou une augmentation de votre apport personnel.
Racheter la part de votre ex-conjoint
Dans le cadre d’une séparation, l’assumation hypothécaire ne suffit pas toujours. Il est souvent nécessaire de racheter la part de l’autre conjoint pour devenir seul propriétaire.
Les étapes du rachat de part :
- Faire évaluer le bien : Un expert immobilier détermine la valeur marchande de la maison.
- Calculer la part à racheter : En fonction de la quotité détenue par chaque conjoint et du solde du prêt.
- Financer le rachat : Vous pouvez utiliser votre épargne, un nouvel emprunt ou une renégociation de votre prêt existant.
Procéder aux formalités légales
Une fois l’accord bancaire obtenu et la transaction convenue avec votre ex-partenaire, il faut officialiser la nouvelle propriété :
- Signer un avenant à l’hypothèque avec la banque.
- Passer devant un notaire pour modifier le titre de propriété.
- Informer l’administration fiscale de tout changement impactant la taxe foncière.
Explorer les alternatives
Si l’assumation hypothécaire n’est pas envisageable, d’autres options existent :
- Vente du bien : Vous pouvez revendre la maison et partager les bénéfices ou combler d’éventuelles dettes.
- Location du bien : Si vous ne pouvez pas racheter la part de votre ex, la mise en location peut permettre de maintenir l’actif tout en couvrant les charges.
- Co-propriété temporaire : Certains couples séparés choisissent de rester co-propriétaires quelques années, notamment pour ne pas perturber leurs enfants.
Garder la maison après une séparation est possible, mais cela demande une analyse approfondie de votre situation financière et des négociations avec votre ex-partenaire et votre banque. L’assumation hypothécaire peut être une solution intéressante pour simplifier la transition et éviter de contracter un nouveau prêt.
